Chacun rencontre des imprévus : changement d’emploi, problème de santé, bouleversement familial… La vie se déroule rarement comme prévu. Ces détours peuvent avoir un impact important sur vos projets de retraite.
Nous souhaitons tous une épargne-retraite adaptée à notre réalité, et non à celle que nous avions imaginée il y a des années. Les projets établis à trente ans ne seront peut-être plus adaptés à votre vie à cinquante ans, et c'est tout à fait normal.
Ce guide vous accompagne pas à pas dans la refonte de votre stratégie de retraite suite à un changement de vie majeur. Découvrons ensemble comment assurer votre avenir financier en toute sérénité.
Faire le point après des changements majeurs dans la vie
Lorsque votre vie change, vos besoins en matière de retraite évoluent souvent eux aussi. Il est judicieux de faire le point sur votre situation financière après tout événement important, comme un mariage, un divorce, une perte d'emploi ou la naissance d'un petit-enfant.
Modifier son plan, c'est comme recalibrer un GPS après un détour. On ne jette pas toute la carte, on trace simplement un nouveau chemin pour atteindre son objectif avec les ressources disponibles.
- Mettez à jour vos documents financiers pour qu'ils reflètent votre actif et votre passif actuels, afin de disposer d'une image aussi précise que possible de votre situation.
- Prenez rendez-vous avec un conseiller financier pour discuter de l'impact que votre récent événement de vie pourrait avoir sur votre calendrier de retraite ou vos stratégies d'épargne.
- Vérifiez les documents successoraux tels que les testaments et les listes de bénéficiaires pour voir si des mises à jour sont nécessaires.
- Repensez votre budget de retraite en fonction de vos dépenses actuelles et de vos projections futures.
- Tenez compte des besoins en matière de soins de santé, notamment après des changements de situation liés à la santé qui pourraient modifier les coûts ou les besoins de couverture.
- Vérifiez votre couverture d'assurance, notamment en matière d'invalidité et de soins de longue durée, afin de vous assurer qu'elle demeure appropriée.
Chacune des tâches ci-dessus sert à la fois de protection et de point de contrôle, vous permettant de réagir avec assurance plutôt que de réagir de manière impulsive face aux imprévus que la vie vous réserve.
Réévaluer votre calendrier et vos objectifs d'épargne
Imaginez une personne qui se marie sur le tard, se retrouvant du jour au lendemain avec des personnes à charge et des engagements financiers supplémentaires. Ses prévisions de retraite initiales doivent être sérieusement revues, tout comme une personne qui reçoit un héritage inattendu peut voir de nouvelles perspectives s'ouvrir à elle.
Si vous aviez prévu de prendre votre retraite à 65 ans, mais que vous avez perdu votre emploi à 58 ans, cela pourrait repousser le début de votre retraite. À l'inverse, une rentrée d'argent inattendue pourrait vous permettre de partir plus tôt. Il est important que votre calendrier reste réaliste et adapté à votre situation.
Prenons l'exemple d'un couple qui réduit son train de vie une fois ses enfants partis. Leurs dépenses diminuent, ce qui peut accélérer leur projet de retraite, à condition qu'ils tiennent compte de l'évolution des coûts liés au logement, aux voyages et aux soins de santé.
Parfois, un problème de santé peut accélérer ou retarder vos projets. Si vous êtes atteint d'une maladie chronique, il est essentiel d'ajuster votre âge de départ à la retraite et votre épargne. Appuyez-vous sur votre expérience récente pour établir de nouvelles projections.
À chaque agrandissement de votre famille ou modification de vos dépenses, revoyez vos objectifs d'épargne annuels. Les mettre à jour régulièrement est essentiel pour un plan de retraite réaliste et solide.
Apporter des ajustements éclairés aux cotisations
Les grands changements de vie peuvent nécessiter d'augmenter, de diminuer, voire de suspendre temporairement les cotisations de retraite. L'important est de bien connaître ses options et leurs avantages et inconvénients, puis de prendre des décisions éclairées.
- Si vos revenus diminuent ou stagnent, envisagez de réduire temporairement vos cotisations pour maintenir vos dépenses essentielles. Comparez cette option à celle de maintenir vos cotisations et de réduire vos dépenses discrétionnaires : quelle solution a le moins d’impact à long terme ?
- Les contributions de rattrapage, disponibles après 50 ans, peuvent vous aider à combler les lacunes créées par des interruptions de carrière ou des problèmes de santé, vous offrant ainsi un outil supplémentaire pour rester sur la bonne voie.
- Si votre employeur propose un abondement, essayez de cotiser au moins suffisamment pour en bénéficier pleinement, même en période difficile. Ne pas en profiter, c'est comme laisser de l'argent gratuit sur la table.
- Vous avez reçu une prime ou un héritage ? Mettez-en une partie de côté pour votre retraite afin de compenser les insuffisances de revenus passées ou de vous prémunir contre les incertitudes futures.
- Certaines personnes augmentent leurs cotisations avant un changement de carrière ou un congé sabbatique prévu, afin de se constituer une réserve. Il est judicieux d'ajuster son taux de cotisation bien avant tout changement de vie anticipé.
- Si vos enfants quittent le domicile familial, réorientez les dépenses antérieures — comme les frais de scolarité ou la pension alimentaire — vers des comptes de retraite, augmentant ainsi votre épargne-retraite grâce à des fonds qui ne sont plus destinés aux personnes à charge.
- Comparez l'impact des cotisations Roth par rapport aux cotisations traditionnelles si votre tranche d'imposition change ; obtenir des conseils peut vous aider à déterminer quelle approche convient le mieux à votre situation.
En adaptant judicieusement votre stratégie d'épargne, vous pouvez alléger votre pression financière sans compromettre votre confort futur. L'important, c'est la flexibilité, pas la perfection.
Évaluation de votre stratégie d'investissement après un changement
Vos circonstances personnelles devraient guider vos choix d'investissement. Un jeune couple avec de nouveaux enfants à charge privilégiera peut-être des actifs à faible risque, tandis qu'un couple dont les enfants ont quitté le foyer pourra se permettre de prendre plus de risques en misant sur le potentiel de croissance.
Par exemple, si vous devez faire face à des frais médicaux importants, vous pourriez avoir besoin de puiser dans vos économies. Cette situation diffère de celle d'une promotion et d'une prime, qui pourraient vous permettre d'augmenter vos contributions à l'investissement ou de rééquilibrer votre portefeuille pour favoriser la croissance.
| Scénario | Action potentielle | Impact du risque |
|---|---|---|
| Perte d'emploi | Privilégier des placements plus prudents ; renforcer les fonds d'urgence | Réduit l'exposition à la volatilité |
| Héritage reçu | Envisagez de stimuler les investissements axés sur la croissance | Peut augmenter les gains à long terme |
| Nouveau diagnostic de santé | Augmenter les liquidités pour couvrir les coûts des soins de santé | Diminue le risque d'investissement, augmente les réserves de trésorerie |
Votre stratégie d'investissement optimale évoluera probablement à plusieurs reprises au cours de votre vie. Utilisez des scénarios comme ceux présentés ci-dessus pour ajuster votre stratégie en continu et l'adapter à votre nouvelle réalité.
Concilier les changements de mode de vie et la planification de la retraite
Considérez votre plan de retraite comme un jardin : tout comme les plantes ont besoin d’être replantées de temps en temps pour prospérer, votre stratégie financière peut nécessiter un rééquilibrage saisonnier en fonction de l’évolution de votre style de vie.
Si vous déménagez dans une ville où le coût de la vie est plus élevé, vous devrez prévoir un budget plus important pour le logement et vos dépenses quotidiennes. À l'inverse, s'installer dans une région plus calme et moins chère vous permettra peut-être de consacrer davantage de ressources aux loisirs ou aux voyages.
Certaines personnes trouvent du plaisir à réduire leur train de vie ou à simplifier leur quotidien, ce qui leur permet de dégager des fonds auparavant consacrés à l'entretien ou à des impôts fonciers élevés. D'autres préfèrent profiter de cette période, une fois leurs enfants partis du nid, pour se consacrer à de nouveaux loisirs ; chacun a des besoins financiers différents.
Un retraité qui reprend une activité professionnelle à temps partiel bénéficie à la fois d'un maintien des liens sociaux et d'une épargne supplémentaire, ce qui peut retarder ou réduire les retraits de son compte retraite. Il est essentiel de considérer les changements de mode de vie comme des occasions de planification active.
Mise à jour des plans de protection et des dispositions à long terme
- Examinez vos options d'assurance maladie après un diagnostic, un licenciement ou un changement d'admissibilité à Medicare afin de choisir la couverture appropriée.
- Réexaminez votre assurance soins de longue durée si votre état de santé ou votre structure de soutien familial change.
- Mettez à jour les informations relatives aux bénéficiaires des assurances, des comptes de retraite et du testament après un mariage, un divorce ou un agrandissement de la famille.
- Ajustez votre couverture d'assurance-vie en cas de changement de personnes à charge ou d'obligations.
- Complétez ou ajustez votre assurance invalidité en fonction des fluctuations des risques professionnels.
- Explorez les outils de planification successorale comme les directives anticipées ou les fiducies si votre situation patrimoniale, vos objectifs ou vos relations évoluent.
Il est essentiel de mettre en place ces protections, quelles que soient les circonstances. Elles vous offrent, ainsi qu'à vos proches, une tranquillité d'esprit en ces temps incertains.
Adopter une approche proactive en matière de protection confère à votre stratégie de retraite la résilience nécessaire pour faire face aux tempêtes inattendues, quoi qu'il arrive.
Intégrer la famille et les professionnels dans la conversation
Les grands changements de vie qui affectent votre retraite ne sont pas seulement d'ordre personnel ; ils touchent souvent aussi vos proches. Un dialogue ouvert permet de s'assurer que chacun est sur la même longueur d'onde et facilite la transition pour toutes les personnes concernées.
Consulter un conseiller financier ou un expert en retraite de confiance vous aide à clarifier les options et à vous orienter dans des choix complexes, vous permettant ainsi de vous concentrer sur votre famille et vos objectifs.
Vos amis qui ont traversé des transitions similaires, comme le départ d'un enfant du domicile familial ou une retraite anticipée pour raisons de santé, pourront partager des anecdotes ou des leçons précieuses auxquelles vous n'aviez pas pensé.
Renforcer la résilience pour une adaptation continue
Comparer les stratégies de retraite flexibles et rigides met en lumière une vérité essentielle : ceux qui savent s’adapter s’en sortent mieux face au changement. Prenons l’exemple de deux retraités : l’un met régulièrement à jour son plan, l’autre non. Le premier affrontera les difficultés avec moins de stress.
Envisagez les imprévus : un événement inattendu pourrait survenir à tout moment. En restant ouvert au changement et prêt à vous adapter, vous vous rapprocherez toujours plus de la sécurité financière et de la tranquillité d’esprit.
La plupart des gens s'inquiètent de prendre les bonnes décisions au bon moment, mais la perfection n'est pas nécessaire. La capacité à adapter ses plans au fur et à mesure de son apprentissage et de son évolution est votre meilleur atout pour un succès durable.
En résumé : Adapter votre plan de retraite aux aléas de la vie
La vie est rarement conforme à nos attentes, et votre plan de retraite ne devrait pas l'être non plus. En révisant votre stratégie à chaque changement de situation, vous préserverez votre sécurité financière et votre tranquillité d'esprit.
Les grands événements – qu’ils soient heureux, éprouvants ou simplement inattendus – sont autant d’occasions de faire une pause et de se recentrer. S’ouvrir au changement, plutôt que de lui résister, rend la transition vers la retraite plus harmonieuse et souvent plus enrichissante.
Inviter votre famille et des professionnels de confiance à participer à votre planification apporte de nouvelles perspectives et peut faire émerger des idées astucieuses auxquelles vous n'auriez peut-être pas pensé vous-même.
La vérité est simple : ajuster son plan de retraite n’est pas qu’une question de calcul, mais un moyen de s’assurer que ses objectifs et son style de vie correspondent à la vie que l’on mène réellement.
Alors, lorsque la vie change, adaptez vos plans en conséquence. C'est ainsi que vous construirez une retraite qui vous corresponde vraiment, aujourd'hui comme demain.
